「台風の後に雨漏りが始まった」
「強風で屋根の板金が飛んでしまった」
そんな時、修理費用に頭を悩ませていませんか？
実は、屋根修理や雨漏り修理には「火災保険」が適用され、自己負担を大幅に減らして（場合によっては実質0円で）直せる可能性があります。
しかし、「どんな被害でも必ず保険が下りる」わけではありません。
また、保険金目当ての悪徳業者によるトラブルも急増しています。
この記事では総合リフォーム会社であるおうちのお悩みドロボーが、屋根・外壁リフォームのプロの目線から、火災保険が適用される正しい条件と、絶対に騙されないための業者選びや申請方法について分かりやすく解説します。
火災保険で屋根修理・雨漏り修理ができるって本当？
「火災」保険という名前ですが、実は火事だけでなく、自然災害による住まいの被害にも広く対応しています。
当然この記事でも解説する屋根修理や雨漏り修理も火災保険の補償の対象範囲となっています。
「風災・雪災・雹（ひょう）災」などの自然災害なら修理費用全額が適用対象
どのような場合でも火災保険が適用されるというわけではありません。
たとえば台風や強風、大雪、雹（ひょう）などが原因で屋根が破損した場合や、その結果として雨漏りが発生した場合。火災保険の「風災・雪災・雹災」補償の対象となります。
この際、いくらまで保障されるか気になると思いますが、基本的には修理に必要な費用は全額がその補償対象となります。安心ですね。
火災保険では「いつ、どのような自然災害で被害に遭ったのか」を明確に証明することで、保険金を使って適正な修理を行うことが可能なのです。
【重要】「経年劣化」による破損や雨漏りは保険対象外！
ここで最も注意すべきなのが、「経年劣化（寿命や老朽化）」が原因の破損や雨漏りには、火災保険は一切使えないという点です。
築年数が古くなり、自然に屋根材が割れたりサビたりして発生した雨漏りは、自己負担での修理となります。
ここを偽って保険申請をすると「保険金詐欺」に問われるリスクがあるため、プロによる正確な原因調査が不可欠です。
➡経年劣化は火災保険の対象外？おりない場合の対処方法【納得いかない！】
火災保険が適用されやすい屋根・外壁の被害例
では、具体的にどのようなケースであれば火災保険が下りやすいのでしょうか？
ここからは火災保険の適用となる代表的な被害例をご紹介します。
台風・強風による屋根材や棟板金の破損【風災】
屋根は建物の中でも最も強風の影響を受けやすい箇所です。そのため突風や台風によって下記のような被害が発生することがあります。
- スレート屋根の割れ、飛散、剥がれなど
- 瓦屋根のズレ、飛散など
- 棟板金の釘抜け、浮き、飛散など
風によってこのような被害を受けた場合は、風災として火災保険の保障が認められます。
雹（ひょう）による屋根材の破損【雹災】
雹が落ちてきた衝撃で屋根材が割れてしまう事があります。
最近ではゲリラ豪雨も多く、同時に雹が降るケースも確認されますが、この場合は雹災として火災保険の保障が認められます。
割れてはいないが、ヒビが入ったり凹んでしまったという場合も、保障が下りることがあるので覚えておきましょう。
雪の重みによる雨樋の歪み・破損【雪災】
雪国では雨どいが無い家も多いですが、そうではないエリアでは突然降った大雪のせいで雨どいに負荷が掛かり、歪んだり外れてしまうケースがあります。
この場合は当然に火災保険の雪災の保障の対象となります。
雪の降った量ではなく、雪が原因で被害が発生したかというポイントが重要です。
➡雪害で火災保険申請をする方法！雨どいや屋根の被害どこまで対象？
屋根や外壁への飛来物の衝突によるへこみ・ひび割れ【飛来物の衝突】
- 近所の子供がボールをぶつけて凹んでしまった屋根や外壁
- 近くのマンションから看板や物が落ちてきて割れてしまった屋根や外壁
など、飛来物などが衝突した結果、被害を受けた場合は火災保険の飛来物の衝突の補償対象となります。
こちらは厳密には自然災害ではないですが、発生する場合が多いため、覚えておきましょう。
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【屋根の箇所別】こんな被害ありませんか？火災保険申請可否チェック
うちにこんな破損があるんだけど、火災保険の対象だろうか？
という方はぜひ下記を確認して、火災保険の補償が利用できそうかチェックしてみてください！
①瓦屋根が飛んで行ってしまった場合
実は、瓦屋根の瓦は手で取り外せるような構造となっています。
よく「瓦は割れていないが、外れてしまった」という相談を受けるのですが、もし台風などが原因で瓦が外れてしまったり、飛んで行ってしまった場合は火災保険の補償の対象です。
また瓦屋根特有の漆喰の崩れなども補償対象となります。
瓦屋根の火災保険申請については下記を参考にしてください。
➡瓦屋根が飛んだ！瓦屋根の構造と火災保険で修理できるかの解説
②スレート屋根が割れてしまった場合
スレート屋根は安価で加工性に優れることから、建売住宅を中心に多くの家で使用されている屋根材です。
しかしその反面、他の屋根材よりも耐久性が低く、割れやすい傾向があります。
スレート屋根が割れてしまった場合、もちろん原因が自然災害であれば火災保険の対象となります。
しかし、本当に経年劣化ではないのかという証明が必要になるので、知識のあるプロに依頼するのがベスト。
スレート屋根の劣化と火災保険申請については下記の記事を参考にしてください。
➡スレート屋根が割れてたら火災保険使える？スレート屋根の特徴と火災保険申請について
③棟板金の釘が抜けたり、ゆがんでしまった場合
棟板金は当然、火災保険の補償の対象となります。
しかし、棟板金の釘抜けや歪みについては、火災保険の補償が降りにくくなっている傾向があります。
というのも、プロが見ても基本的に棟板金の釘抜けや歪みは経年劣化によるケースが多いです。
一昔前は保険屋さんの鑑定もザルだった時期がありましたが、昨今、悪徳業者も増えているので、かなり厳しく審査が行われます。その結果、釘抜けや歪み程度では火災保険が降りないケースがほとんど。
棟板金の破損と火災保険申請については下記を参考にしてください。
➡火災保険で棟板金の修理ができるって本当？補償されるケースとされないケース
④雨どいが外れたり歪んでしまった場合
- 強風や台風が原因で雨どいが外れたり歪んでしまった
- 雹が原因で雨どいに穴が開いてしまった
- 積雪が原因で雨どいが歪んでしまった
これらは全て自然災害が原因で雨どいが破損しているため、火災保険が利用できます。
雨どいは屋根に次いで自然災害を受けやすい箇所と言っても過言ではありません。気になる方は下記の詳細もチェックしてみてください。
➡雨樋（雨どい）修理に火災保険は適用できるのか？適用されるケース
⑤軒天が剥がれてしまった場合
もし軒天が剥がれてしまったり、何かが当たって割れてしまった場合、それは火災保険の補償対象となります。
一番よく聞く被害は、強風や台風によって軒天が剥がれてしまうケースです。
場合によっては軒天の修理には足場も必要となるため、火災保険が利用できるなら絶対に利用しておきたいですね。
⑥屋根が原因で雨漏りしている場合
屋根が原因で雨漏りしている場合、その多くは火災保険を利用できません。
というのも、私が現地調査した結果、雨漏りの主な原因は経年劣化であることが多いためです。
しかし、下記のような場合は火災保険の対象になる可能性があります。
- 強風で屋根が外れて、そこから雨が浸入して雨漏りした場合
- 落雷や雹によって屋根、または外壁に穴が開き、そこから雨が浸入して雨漏りした場合
火災保険を雨漏り修理に利用するのはかなり難易度が高いです。詳細に調べたい方は下記を参考にしてください。
⑦カーポートや車庫の屋根が破損した場合
家だけではなく、カーポートや車庫にも屋根はあります。
これらも自然災害の被害を受ける箇所ですが、もちろんそれは火災保険の補償の対象となります。
カーポートや車庫は、特に風災や雹災、雪災の被害を受けやすいので、建物の屋根と似通っていますね。詳細は下記の記事で確認できるので参考にしてください。
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【要注意】火災保険を使った屋根修理トラブルと悪徳業者の手口
火災保険を使った屋根修理で、お客様からのご相談が最も多いのが「悪徳業者とのトラブル」です。
以下のような業者には絶対に注意してください。
「絶対に無料で直せる」と訪問してくる業者には警戒を
「火災保険を使えば絶対にタダで屋根を直せますよ」
と突然訪問してくる業者には要注意です。
そもそも屋根に被害など無いのに無料点検と称して屋根に上がり、お客さんの見えないところで屋根を破損させる悪徳業者も存在しています。
保険会社の鑑定人も故意に破損させた屋根には気づきますから、最悪の場合共犯とみなされて火災保険を強制解約させられる場合もあり、注意が必要です。
絶対に訪問業者を屋根の上に登らせてはいけません！
➡【屋根の訪問販売】突然来る業者は詐欺？「点検商法」の手口一覧
保険金目当ての「ずさんな手抜き工事」に騙されないで
保険金を全額奪い取ることを目的とした業者は、肝心の修理工事が非常にずさんです。
例えば、スレート屋根の隙間をコーキング材で完全に埋め尽くしてしまう「ラバーロック工法」。
これを「雨漏りが直りますよ」と勧めてくる業者がいますが、私たちはこのラバーロック工法を完全否定しています。
屋根内部の湿気が逃げ場を失い、屋根の下地（木材）を腐らせてしまい、数年後に取り返しのつかない大掛かりな葺き替え工事が必要になるからです。
もし瓦屋根にコーキングを、という提案を受けた場合は悪徳業者の可能性がありますので気を付けてください。
➡【プロは絶対やらない】瓦にコーキングする危険性！ラバーロック工法のデメリット
火災保険を使って屋根修理を申請する際の流れ・手順
適正に火災保険を受け取り、確実に屋根を直すための流れをご紹介します。
- 専門業者による現地調査・被害状況の写真撮影…まずは私たちのような屋根の専門業者に調査を依頼してください。高所カメラなどを使用し、被害箇所の写真をしっかりと撮影します。
- お客様から保険会社への連絡・書類の取り寄せ…お客様ご自身でご加入の保険会社（または代理店）に連絡し、「いつの台風（自然災害）で被害に遭ったか」を伝え、保険金請求書の書類を送ってもらいます。
- 業者からの見積書・被害報告書の提出…業者が作成した「修理の見積書」と、被害状況をまとめた「現場写真・調査報告書」を保険会社へ提出します。この書類の正確さが、保険金審査の鍵を握ります。
- 保険金の査定・受給〜適正な屋根修理の開始…保険会社の審査（場合によっては鑑定人の現地調査）を経て、保険金の金額が確定し、お客様の口座に振り込まれます。その後、適正な予算の範囲内でしっかりと屋根修理を行います。
もしこれから火災保険の申請を検討しているという方は、下記の記事で詳細な火災保険の申請の流れについて学んでください。
➡火災保険請求の流れ！申請から支払いまでの７ステップと給付で損をしないコツ
千葉・東京エリアの火災保険を使った屋根修理は「おうちのお悩みドロボー」へ
火災保険の申請で最も重要なのは「説得力のある調査報告書と見積書」です。
おうちのお悩みドロボーはFPが在籍している総合リフォーム会社です！
現地調査～火災保険申請～実際の破損個所の修繕まで、一貫して対応できるプロフェッショナルであることが強み！
- 当社の修理見積書…実際のリフォーム会社が作成するので、”どういった工事””どのような材料””どれくらいの数量で”と言うところまで非の打ち所の無い見積もりが作成できます。
- 当社の被害報告書…高所カメラを利用した現地調査をもとに、ただ撮影するだけではなく”どういった原因でこのような破損があったか”まで、屋根のプロとしてしっかりと説明できる資料を作成します。
- 工事まで一貫して対応可能…火災保険申請サポートを利用するとどうしても手数料がかかりますが、おうちのお悩みドロボーはリフォームされる方は火災保険申請サポート費が完全無料です。安心して利用いただけます。
また、千葉県と東京都に事務所があり、多数の施工実績と火災保険適用事例があります。
実績がある点も当社のつよみ。
まずは火災保険が利用できそうか、調べてみるだけ…
という方でもOK！
現地調査費用も無料なので、お気軽にご相談ください。
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屋根修理の火災保険に関するよくある質問（FAQ）
保険金が下りなかった場合、調査費用やキャンセル料はかかりますか？
調査費用は完全無料で、キャンセル料は掛かりません。
おうちのお悩みドロボーはが一保険が適用されなかった場合のキャンセル料などは一切頂いておりません。しかし、火災保険申請サポート後のキャンセルは対応しかねます。予めご了承ください。
何年前の被害まで申請できますか？（申請期限について）
火災保険の申請の時効は３年と定められています。
大きな被害じゃないから、といって後回しにしてしまうと保険が利用できず、後々大きな損害につながってしまうケースもありますので、被害発覚後は早めに申請を行うのがオススメです。
パミール屋根なのですが、火災保険は利用できないのでしょうか？
火災保険が利用できる可能性はあります。
パミール屋根はもともと破損しやすい屋根として、一時期問題になった屋根材です。そのため、自然災害が起因ではない表面の剥がれ（剥離）については火災保険の対象とはならないでしょう。しかし、台風や強風、表などの被害で屋根材が剥がれたり割れてしまった場合は火災保険の対象となる場合があります。
屋根を直してから火災保険が利用できると知りました…
火災保険は屋根修理後でも申請が出来ますよ。ご安心ください。
工事前の状況が分かる写真や資料、見積書や工事後の写真を提出し、火災保険が後から適用となったケースがたくさんありますので、諦めずに手続きを行ってみましょう。
工事に必要な足場代は火災保険の対象ですか？
足場代も火災保険の対象となりますので、しっかり見積書に記載しましょう。
そもそも足場は災害によって壊れた個所を直すために必要なものなので、対象外となる理由はありません。足場を含め、全額が火災保険で降りるお客様も沢山いらっしゃいます。
この記事を書いた人
FP2級合格、CBT試験合格、宅建士試験合格
総合リフォーム・おうちのお悩みドロボー 代表
村松
国家資格であるFP2級・宅建士試験などに合格し、保険業界や不動産業界にて営業やフィナンシャルプランナーとして経験を積んできました！
不動産業界のブラックな雇用形態とパワハラに疑問を持ち退職。
保険業界では「もしかして、世の中って不要な保険が多いのでは？」と疑問を持ち退職。
その後"自分が正しいと思った事を仕事にしたい"と思い、独立しました！
現在はその経験を活かし、自宅のリフォームや火災保険の申請サポートを行う"総合リフォーム・おうちのお悩みドロボー"にて、微力ながら皆さまの生活にプラスになるお手伝いをしております(･∀･)ﾉ
